近期，多家大中型銀行及多地城商行，紛紛撤下五年期大額存單產(chǎn)品，同時(shí)三年期大額存單也逐漸消失，目前在售的大額存單最長(zhǎng)期限普遍為兩年。利率方面，大額存單的利率普遍跌至“1字頭”。大額存單憑借20萬元的起購門檻和相較普通定期存款更具優(yōu)勢(shì)的利率水平，曾一度成為銀行攬儲(chǔ)的有力工具。如今，中長(zhǎng)期大額存單紛紛退場(chǎng)，要理性看待背后的原因。
近年來，隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，銀行凈息差持續(xù)收窄。根據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)，今年一季度，我國商業(yè)銀行的凈息差進(jìn)一步降至1.43%，相較于2024年四季度末下降9個(gè)基點(diǎn)。在資產(chǎn)端，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）多次下調(diào)，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)端收益持續(xù)下降。可見，降低長(zhǎng)期負(fù)債成本是銀行的必然選擇，緩解了銀行自身經(jīng)營(yíng)壓力，也是為了更好履行社會(huì)責(zé)任，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從總體和長(zhǎng)遠(yuǎn)看，中長(zhǎng)期大額存單退場(chǎng)可能產(chǎn)生多重積極效果。
對(duì)于銀行而言，中長(zhǎng)期大額存單退場(chǎng)將有效緩解凈息差壓力，優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。銀行可以通過調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，加大短期存款、結(jié)構(gòu)性存款及短期理財(cái)?shù)耐卣沽Χ?，替代中長(zhǎng)期大額存單，以降低負(fù)債成本。如此一來，銀行可以騰挪出更大空間、拿出更多真金白銀支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。銀行通過規(guī)避高成本存款，壓降存款付息成本，可以降低整體經(jīng)營(yíng)成本，還能提升盈利能力，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
未來，一些銀行為滿足市場(chǎng)需求，會(huì)加快推動(dòng)金融市場(chǎng)發(fā)展，不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，儲(chǔ)戶可根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，選擇更合適的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)投資組合多元化配置。例如，風(fēng)險(xiǎn)偏好極低、追求絕對(duì)穩(wěn)健的儲(chǔ)戶，國債是不錯(cuò)的選擇；對(duì)于流動(dòng)性要求較高的儲(chǔ)戶，現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金可能更合適。搭建投資組合時(shí)，儲(chǔ)戶還要緊密結(jié)合自身實(shí)際情況，綜合考慮投資經(jīng)驗(yàn)、收益預(yù)期、風(fēng)險(xiǎn)偏好和流動(dòng)性需求等因素，理性投資。
（來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）
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