日前，河南地區(qū)多家銀行發(fā)布關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的聲明，對(duì)實(shí)際對(duì)客利率上限作出規(guī)定，即年化后不得高于當(dāng)期1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的2倍，從源頭遏制高傭金問(wèn)題，同時(shí)規(guī)范傭金支付行為。
在監(jiān)管政策與行業(yè)自律雙重力量推動(dòng)下，高息高返業(yè)務(wù)模式正在加速退出市場(chǎng)，汽車消費(fèi)金融也由價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)。
規(guī)范傭金支付行為
日前，光大銀行鄭州分行、河南農(nóng)商銀行、交通銀行河南省分行、中信銀行鄭州分行、中原銀行等河南地區(qū)銀行發(fā)布聲明稱，即日起，規(guī)范貸款產(chǎn)品定價(jià)，嚴(yán)格控制購(gòu)車客戶融資成本，從源頭遏制高傭金問(wèn)題，原則上實(shí)際對(duì)客利率定價(jià)年化后不得高于當(dāng)期1年期LPR的2倍（即年化利率不超過(guò)6%，5年信用卡分期費(fèi)率不超過(guò)16%）。
同時(shí)，規(guī)范傭金支付行為，杜絕汽車經(jīng)銷商強(qiáng)制或原則性向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品，杜絕汽車經(jīng)銷商利用高傭金故意壓低汽車銷售價(jià)格并誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款或扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿、真實(shí)貸款期限需求的套利行為，不得通過(guò)向合作方支付高額傭金的方式誘導(dǎo)合作方隱瞞實(shí)際融資成本或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品，增加消費(fèi)者的借貸成本，進(jìn)而損害消費(fèi)者以及金融機(jī)構(gòu)的利益，穩(wěn)定河南汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)。
除河南地區(qū)銀行外，北京、四川等地銀行也在監(jiān)管政策及行業(yè)自律要求的引導(dǎo)下，對(duì)汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行了規(guī)范，包括下調(diào)傭金比例、降低對(duì)客貸款實(shí)際利率等。
獲客壓力催生高息高返
此前，銀行、汽車經(jīng)銷商和消費(fèi)者之間形成了一種高息高返模式，即為提升市場(chǎng)份額，銀行以高額傭金吸引汽車經(jīng)銷商與其合作，汽車經(jīng)銷商則可以從銀行獲得高額返點(diǎn)，用于補(bǔ)貼車價(jià)、增加汽車銷量。
此外，有些銀行的車貸政策是前兩年免息，如果客戶在兩年內(nèi)還清車貸，相當(dāng)于無(wú)利息支出；如果客戶的還款期超過(guò)兩年，銀行就會(huì)按照正常貸款利率收取利息?！伴L(zhǎng)貸短還”是4S店銷售人員常用的營(yíng)銷話術(shù)，一些汽車經(jīng)銷商利用5年期車貸還滿1年或2年后提前還款免收違約金的規(guī)則，引導(dǎo)客戶提前還款。
然而，這種模式暗藏諸多風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，由于大量客戶在1至2年內(nèi)提前還款，遠(yuǎn)低于預(yù)期的5年貸款周期，導(dǎo)致后期利息收入銳減，疊加前期支付的高額傭金，整體利潤(rùn)受到嚴(yán)重侵蝕。
“此前不高返傭就根本拿不到單子，4S店都不愿意推薦我們的低息低返產(chǎn)品。”某股份行的汽車分期專員表示。
一位4S店銷售人員透露，此前門店主推的都是高息高返的汽車消費(fèi)金融方案，因?yàn)榉祩虮壤撸?S店利潤(rùn)可觀。
價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)
高息高返不具有可持續(xù)性。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，銀行本身面臨息差收窄壓力，長(zhǎng)期維持該模式會(huì)導(dǎo)致銀行增加非常規(guī)的經(jīng)營(yíng)成本、汽車金融市場(chǎng)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著傳統(tǒng)高息高返模式退出舞臺(tái)，銀行需要調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，從價(jià)格戰(zhàn)轉(zhuǎn)向價(jià)值競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)體驗(yàn)等來(lái)增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。
已有銀行調(diào)整汽車金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)策略。例如，平安銀行表示，通過(guò)升級(jí)汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，滿足客戶的一站式汽車金融需求。具體包括，一是大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務(wù)，不斷深化與頭部新能源汽車品牌合作，優(yōu)化線上貸款流程；二是推動(dòng)二手車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，加強(qiáng)對(duì)汽車經(jīng)銷商動(dòng)態(tài)化管理和監(jiān)控，優(yōu)化產(chǎn)品策略與業(yè)務(wù)流程；三是優(yōu)化線上平臺(tái)運(yùn)營(yíng)能力，圍繞車主客群的購(gòu)車、換車、用車等需求，豐富平安口袋銀行App車主生活頻道。
來(lái)源： 中國(guó)證券報(bào)
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