圍繞進(jìn)一步加強(qiáng)外包管理，支付行業(yè)再迎兩項(xiàng)重磅新規(guī)。為加強(qiáng)收單外包服務(wù)自律管理，規(guī)范支付外包服務(wù)行為，防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各市場(chǎng)主體合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展，近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（發(fā)布了《收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案管理規(guī)范》和《收單外包服務(wù)評(píng)價(jià)管理規(guī)范》。
兩項(xiàng)規(guī)范作為《收單外包服務(wù)自律管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）配套自律規(guī)范，進(jìn)一步明確了外包機(jī)構(gòu)備案、信息登記、風(fēng)險(xiǎn)信息共享與黑名單管理、自律評(píng)價(jià)的具體內(nèi)容、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與操作流程，確?！掇k法》可落地、可操作、可實(shí)施，推動(dòng)收單外包服務(wù)市場(chǎng)規(guī)范健康發(fā)展。
聚合支付技術(shù)服務(wù)差異化管理
收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)主要作為支付服務(wù)提供商與商戶之間的橋梁，負(fù)責(zé)商戶拓展、終端布放與維護(hù)、交易數(shù)據(jù)處理等非核心業(yè)務(wù)，幫助收單機(jī)構(gòu)降低成本、提高效率、擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。然而，當(dāng)前市場(chǎng)上違規(guī)轉(zhuǎn)包分包、商戶審核不嚴(yán)、信息安全防護(hù)不足等亂象屢禁不止，進(jìn)一步導(dǎo)致收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶管理失控，擾亂支付市場(chǎng)秩序。
2020年以來(lái)，在人民銀行指導(dǎo)下，協(xié)會(huì)探索建立了外包機(jī)構(gòu)備案管理機(jī)制，旨在提高外包服務(wù)市場(chǎng)信息透明度，強(qiáng)化支付外包服務(wù)市場(chǎng)治理，打擊治理涉賭涉詐、網(wǎng)上售賣POS機(jī)、套碼套現(xiàn)等違法違規(guī)支付行為，促進(jìn)支付受理市場(chǎng)健康發(fā)展方面發(fā)揮了積極作用。2024年，協(xié)會(huì)制定發(fā)布了《辦法》，作為收單外包服務(wù)管理的基本制度，對(duì)收單機(jī)構(gòu)外包業(yè)務(wù)管理、外包機(jī)構(gòu)、外包服務(wù)自律管理等作了總體規(guī)定。
“先備案后展業(yè)”，是確保外包服務(wù)合規(guī)有序開展的基本準(zhǔn)則。據(jù)了解，自《辦法》發(fā)布以來(lái)，協(xié)會(huì)也在持續(xù)更新收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)備案名單。截至6月8日，在協(xié)會(huì)系統(tǒng)中通過(guò)備案的外包機(jī)構(gòu)多達(dá)3.2萬(wàn)余家，其中提供聚合支付技術(shù)服務(wù)的718家；取消備案的則超過(guò)2000家，另有1家為擬取消狀態(tài)。
具體來(lái)看兩項(xiàng)規(guī)范，在備案申請(qǐng)方面，明確了外包機(jī)構(gòu)備案條件、備案信息及證明材料，備案信息審核內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)限、公示信息，以及不予備案、拒絕備案的情形；并規(guī)定了已備案機(jī)構(gòu)信息變更，合作信息、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與評(píng)價(jià)信息報(bào)送要求，已備案機(jī)構(gòu)自愿退出流程、協(xié)會(huì)取消備案情形、告知事項(xiàng)與后續(xù)處置，外包機(jī)構(gòu)異議申訴和受理情形、時(shí)限與方式等。
在外包機(jī)構(gòu)可以申請(qǐng)的備案服務(wù)類型中，除特約商戶服務(wù)和受理終端維護(hù)、特約商戶引薦服務(wù)、支付受理標(biāo)識(shí)張貼，《備案規(guī)范》特別提到了包括聚合支付技術(shù)服務(wù)在內(nèi)的交易信息轉(zhuǎn)接服務(wù)。該類型服務(wù)在數(shù)據(jù)安全管理方面，需與持牌機(jī)構(gòu)共同界定清晰的數(shù)據(jù)安全管理責(zé)任邊界，構(gòu)建獨(dú)立安全的技術(shù)架構(gòu)，并有效防范數(shù)據(jù)泄露、篡改和濫用風(fēng)險(xiǎn)。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，從當(dāng)前行業(yè)來(lái)看，聚合支付服務(wù)類機(jī)構(gòu)掌握了越來(lái)越多的交易量，且屬于技術(shù)密集型，涉及多渠道交易信息整合與轉(zhuǎn)接，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)較高，推動(dòng)對(duì)其實(shí)施差異化嚴(yán)格管理是十分必要的。
30種風(fēng)險(xiǎn)行為畫紅線
《評(píng)價(jià)規(guī)范》規(guī)定了持牌機(jī)構(gòu)報(bào)送外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)信息的管理要求，明確了外包機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)類型、等級(jí)、信息共享及黑名單管理標(biāo)準(zhǔn)等。
其中值得注意的是，《評(píng)價(jià)規(guī)范》列示出30種風(fēng)險(xiǎn)行為，包括外包機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)被行政處罰，實(shí)施、參與洗錢、欺詐等違法活動(dòng)，從事商戶資金結(jié)算、轉(zhuǎn)包分包業(yè)務(wù)，偽造或變?cè)焐虘艚灰仔畔?、頻繁變更合作持牌機(jī)構(gòu)等違規(guī)行為。同時(shí)，《評(píng)價(jià)規(guī)范》明確收單外包服務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型標(biāo)準(zhǔn)，并按照違法違規(guī)行為的性質(zhì)和危害程度，將風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為三級(jí)，明確黑名單管理標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)信息共享要求等。
《評(píng)價(jià)規(guī)范》強(qiáng)調(diào)，外包機(jī)構(gòu)近三年評(píng)價(jià)結(jié)果向社會(huì)公示，供收單機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作時(shí)選擇；評(píng)價(jià)結(jié)果為不合格的外包機(jī)構(gòu)，合作收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在20個(gè)工作日內(nèi)有序終止合作，不得變相新增支付外包業(yè)務(wù)合作或拓展外包服務(wù)地域范圍，其他收單機(jī)構(gòu)不得與之建立新的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。
“30種具體違規(guī)行為覆蓋了當(dāng)前收單外包市場(chǎng)的主要風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景，這是在給外包行業(yè)劃定業(yè)務(wù)紅線”，王蓬博說(shuō)道。黑名單共享機(jī)制重點(diǎn)在于要求全行業(yè)共同懲戒，規(guī)范要求持牌機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門等多方共享風(fēng)險(xiǎn)信息，打破了以往違規(guī)機(jī)構(gòu)重新注冊(cè)公司繼續(xù)營(yíng)業(yè)或變相新增業(yè)務(wù)、拓展地域的行業(yè)監(jiān)管困局，大幅提升違規(guī)成本，確保違規(guī)機(jī)構(gòu)徹底退出市場(chǎng)，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。
總體來(lái)看，王蓬博認(rèn)為，兩項(xiàng)規(guī)范有望從根本上通過(guò)細(xì)化信息登記、風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)、黑名單管理及自律評(píng)價(jià)機(jī)制，解決收單外包市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的違規(guī)經(jīng)營(yíng)、涉賭涉詐、套碼套現(xiàn)、轉(zhuǎn)包分包、風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等問(wèn)題，提升行業(yè)透明度和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，推動(dòng)收單外包服務(wù)從野蠻生長(zhǎng)轉(zhuǎn)向規(guī)范化發(fā)展。
從短期看，規(guī)范將推動(dòng)行業(yè)加速洗牌，特別是對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的小外包機(jī)構(gòu)，“隨便拉個(gè)地推團(tuán)隊(duì)就能干外包”的情況將不再出現(xiàn)，畢竟支付行業(yè)屬于金融基礎(chǔ)設(shè)施，全鏈條都需要有一定的門檻，也能在一定程度上解決第三方支付渠道空心化的問(wèn)題。而長(zhǎng)期來(lái)看，合規(guī)能力強(qiáng)、技術(shù)水平高的外包機(jī)構(gòu)，如具備聚合支付安全技術(shù)認(rèn)證的企業(yè)，將憑借高評(píng)價(jià)等級(jí)獲得更多業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，外包機(jī)構(gòu)將從拼價(jià)格轉(zhuǎn)向拼合規(guī)和技術(shù)。
（來(lái)源：北京商報(bào)）
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