在青藏高原東部邊緣的四川紅原大草原，見到了成群的牦牛，剛剛經(jīng)歷了草料匱乏冬季的它們，正嚼著剛剛返青的牧草。得益于紅原縣政府部門與保險公司聯(lián)合探索的精準(zhǔn)補(bǔ)飼體系，當(dāng)?shù)仃笈！岸?、春死”的傳統(tǒng)困境得以改變。
這是農(nóng)業(yè)保險提質(zhì)的具體實踐。農(nóng)業(yè)保險、新能源車險和浮動收益型保險是保險業(yè)新“國十條”確定的重點改革領(lǐng)域。近期調(diào)研四川、北京等地看到，這幾大領(lǐng)域正通過改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)、推出新服務(wù)模式和創(chuàng)新開發(fā)新產(chǎn)品來解難題、增活力，提升保險保障能力和服務(wù)水平。
改進(jìn)風(fēng)險減量服務(wù)
由于天然草場的四季更替，牦牛時常會陷入“夏飽、秋肥、冬瘦、春死”的困境，牧民賣牛收入因此減少。為幫助牧民解決這一困境，中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司（下稱“人保財險”）進(jìn)行了牦牛風(fēng)險減量探索。
“近幾年政府把牦牛保險保費補(bǔ)貼提高到80%，老百姓僅需出20%即26元/頭。去年，我們村有1萬多頭牦牛上保險，總共收到保險賠款72萬元?！奔t原縣奪龍村副書記澤朗太說，今年雪災(zāi)，人保財險還捐贈草料幫助牧民補(bǔ)飼，減少牦牛掉膘。
金融監(jiān)管總局4月發(fā)布的《關(guān)于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，鼓勵保險公司積極開展災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險減量服務(wù)，參與災(zāi)害救助和應(yīng)急管理體系建設(shè)。
目前，農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險減量服務(wù)還處于各自探索階段。一位農(nóng)業(yè)大學(xué)教授表示，農(nóng)業(yè)是自然災(zāi)害高發(fā)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險在運行過程中加大風(fēng)險減量投入十分重要。保險業(yè)應(yīng)對各細(xì)分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)建立起標(biāo)準(zhǔn)化的風(fēng)險減量服務(wù)體系，更好發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)減災(zāi)功能。
發(fā)展浮動收益型保險
最近，上海42歲的李女士在重新規(guī)劃家庭的財富配置。經(jīng)過一番比較，她選擇了新華保險今年推出的一款分紅險產(chǎn)品，每年交費10萬元，交費10年?！拔铱粗氐氖?%的預(yù)定利率加分紅，相當(dāng)于收益浮動的理財組合?！崩钆勘硎?，這也是一種養(yǎng)老規(guī)劃，借此可以拿下新華保險養(yǎng)老社區(qū)的“入住權(quán)益”。
保險業(yè)新“國十條”提出，推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級，支持浮動收益型保險發(fā)展。分紅險正是一類由“保證收益+紅利”組合而成的浮動收益型保險，也是人身險公司今年落實政策要求，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的主要方向。
隨著各大保險公司加大分紅險轉(zhuǎn)型，越來越多的金融消費者與李女士一樣，選擇長期持有分紅險。一組行業(yè)數(shù)據(jù)可以佐證：今年1月至2月，中國太平個險渠道分紅險占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)大轉(zhuǎn)型。此外，一季度，中國人壽和太保壽險的分紅險新單保費占比分別為51.7%和18.2%，同比均實現(xiàn)大幅提升。
破解新能源車投保難
前兩年，由于一些新能源車出險率高，部分新能源車主面臨商業(yè)車險投保難的問題。今年1月，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），提出建立高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保險交易所同時上線“車險好投保”平臺，推動高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制落地。
據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會披露，截至4月25日，“車險好投?！逼脚_已平穩(wěn)運行三個月，有序承接高賠付風(fēng)險新能源車險業(yè)務(wù)，累計注冊用戶67.62萬個，成功接入兩批次共32家財險公司，服務(wù)承保新能源汽車50.66萬輛，提供保險保障4948.12億元。
中國人民大學(xué)中國保險研究所所長魏麗表示，根據(jù)《指導(dǎo)意見》，未來保險業(yè)還將在高賠付風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制內(nèi)優(yōu)化自主定價系數(shù)規(guī)則，一方面給予保險公司更大的定價自由裁量權(quán)，鼓勵保險公司對新能源車應(yīng)保盡保；另一方面激勵保險公司進(jìn)行更加細(xì)致的風(fēng)險分類，通過保費與風(fēng)險更加精準(zhǔn)地匹配，降低風(fēng)險池的平均風(fēng)險，有利于業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
來源：上海證券報
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