游樂園門票、積木、玩偶……“六一”兒童節(jié)來臨之際，你準備好送給兒童的禮物了嗎？近年來，不少家長開始不再側(cè)重實物禮品，轉(zhuǎn)向構(gòu)建周全的保障體系，即“湊齊”不同類型的保險。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前保險公司正借勢展開營銷，力薦自家少兒專屬產(chǎn)品。從市場角度出發(fā)，兒童保險配置已形成“基礎(chǔ)保障+教育儲備”的雙層架構(gòu)，對于家長而言，需結(jié)合家庭經(jīng)濟狀況與孩子成長需求，規(guī)避配置誤區(qū)。
那么，當前兒童相關(guān)的保險產(chǎn)品有哪些創(chuàng)新？如何為不同年齡兒童購買保險？
每天不到1元錢，換全年安心
“兒童節(jié)為孩子選擇合適的保險，這些要點不容忽視。”“給孩子的兒童節(jié)禮物，這份專屬保障比玩具更值得！”“兒童節(jié)來臨，孩子的保險，就這樣買！”
兒童節(jié)來臨之際，你收到保險機構(gòu)發(fā)來的投保邀請了嗎？
據(jù)了解，當前，市面上適合兒童購買的險種，可以分為基礎(chǔ)保障和投資理財兩大類。北京劭和明地律師事務(wù)所保險律師李超表示，基礎(chǔ)保障的一般有意外險、重疾險、醫(yī)療險等，投資理財?shù)碾U種一般包括子女教育金、增額壽險、年金保險等。
18個月的幼兒園萌娃剛學會跑跳，磕碰風險少不了；小學到大學25周歲以下的“活力少年”在運動、集體生活時更需健康護航……以一家保險公司兒童節(jié)主推的百萬醫(yī)療險來看，相關(guān)產(chǎn)品聚焦于兒童保險，保障孩子18個月（含)到25周歲(含)的成長風險。在醫(yī)療保障層面，住院、手術(shù)、藥品等費用最高保障200萬元，免賠額僅1萬元。
聚焦于高發(fā)重疾層面，上述醫(yī)療險可保障白血病、腦瘤等少兒常見重疾，保額高達200萬元，0免賠100%報銷。同時還能做到意外+醫(yī)療雙“保險”，意外身故/殘疾、意外門診急診費用補償、住院費用保障，孩子運動摔傷、不小心燙傷等意外事故都可保障。對于保費而言，最低100元起，意味著每天最低不到1元錢。
近年來，保險公司在健康險賽道創(chuàng)新不斷，市面上也有保證續(xù)保至17歲的少兒長期醫(yī)療險。該類保險保額均可達到上百萬元，同時配備有先行墊付等增值服務(wù)。
同樣可以理賠很多的還有少兒重疾險和意外險等。以少兒重疾險為例，該類險種并非生任何病都可以理賠，只有確診合同里約定的疾病才行。一般而言，當一款保險保的高發(fā)疾病越多、賠付比例越高，意味著更容易得到理賠、賠的錢更多。
今年過年期間，一則新聞刷屏了：四川一男孩扔鞭炮導致化糞池沼氣爆炸，造成多輛車受損，經(jīng)濟損失數(shù)十萬元。其實，如果投保了監(jiān)護人責任險，即可觸發(fā)理賠條件。該類保險一般幾十元起?！氨O(jiān)護人責任險，也就是‘熊孩子保險’，建議家長重視，將全家生活中的過失類民事侵權(quán)風險進行轉(zhuǎn)移?！崩畛缡潜硎?。
值得一提的是，部分少兒意外險、學平險還自帶了這一保障。
不少家長買保險時更關(guān)心保費的多少，李超表示，根據(jù)產(chǎn)品層次、期限等多方面因素，意外險年保費從百元左右至幾百元不等，醫(yī)療險則涵蓋了幾百元的普通產(chǎn)品以及上萬元的高端醫(yī)療。以重疾險100萬元保額為例，20年繳費，保終身的可能年保費上萬元，而保定期30年的年保費一般不到2000元。因此，在李超看來，不同家庭情況還需要根據(jù)實際財務(wù)能力和個人偏好做好綜合保險方案規(guī)劃。
避開投保誤區(qū)，規(guī)劃需趁早
給孩子買保險，看似容易，實則需具備一定保險知識。若不仔細研究條款，很容易遭遇陷阱。
一般而言，部分家庭在兒童保險配置中存在的誤區(qū)包括“重理財輕保障”“過度投?！薄盎煜a(chǎn)品功能”等。部分家長為追求收益忽略基礎(chǔ)保障，導致風險敞口。有家庭為孩子配置3份重疾險，年繳保費超家庭總收入20%，陷入繳費困境。也有家長將教育金與理財產(chǎn)品混為一談，忽視教育金流動性限制。
“購買保險時投保人一定要了解清楚自己所購買的保險的主要責任、責任免除、理賠服務(wù)方式，確保所選產(chǎn)品適合自己家庭實際財務(wù)情況和保障需要。”李超表示。
需要關(guān)注的是，兒童成長過程中，不同年齡階段面臨的風險呈現(xiàn)出顯著差異。比如0—6歲，疾病高發(fā)期，醫(yī)療保障優(yōu)先保險；7—12歲的兒童活動半徑擴大，意外風險升級：13歲以上的兒童重大疾病與新型風險交織。
因此，配置需結(jié)合生理發(fā)育特點、行為模式變化及社會環(huán)境因素，構(gòu)建動態(tài)保障體系。在李超看來，對于基礎(chǔ)保障而言，各個年齡段都是剛需。不過，根據(jù)監(jiān)管要求，10歲之前的未成年人一般身故賠償限額最高為20萬元，10—18周歲一般身故最高賠償限額50萬元，家長過多投保沒有太大必要。
“一些責任比較好的中高端醫(yī)療險，往往不允許低齡兒童單獨投保，因此最好全家做好整體保險方案再進一步?jīng)Q策。”李超也表示，家長如果要購買子女教育類保險，越早啟動購買計劃越好，進一步而言，5歲之前是較為理想的規(guī)劃時期，年齡太大則會顯得整體收益一般。需要注意的是，父母作為孩子未來成長期的生活支柱，其實更需要保障，在很大程度上保好大人也就是保好孩子，家庭除了關(guān)注孩子本身的保險之外，務(wù)必也要做好對大人的基礎(chǔ)保障。
（來源：北京商報）
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