消費金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)仍在持續(xù)。近日，南銀法巴消費金融在銀登網(wǎng)發(fā)布2025年第3期個人不良貸款（個人消費貸款）轉(zhuǎn)讓項目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，轉(zhuǎn)讓未償本息總額2.7億元。
而與此前相比，南銀法巴消費金融本次轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)包逾期時間縮短至5個月，平均未償余額則上升至8.4萬元?！皹I(yè)績壓力、不良壓力、催收壓力的綜合考慮之下，南銀法巴消費金融對逾期時間較短的資產(chǎn)進行了轉(zhuǎn)讓。南銀法巴消費金融以線下業(yè)務(wù)為主，線下貸款額度大，逾期較難追回。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
掛牌資產(chǎn)逾期不足5個月
從公告中披露的不良貸款基本信息來看，南銀法巴消費金融本次轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓未償本息總額2.7億元，包括未償本金2.51億元和未償利息0.19億元。資產(chǎn)包共涉及4804筆資產(chǎn)，其中785筆已核銷。借款人戶數(shù)為3216戶，借款人加權(quán)平均年齡為41歲。
資產(chǎn)五級分類及訴訟情況方面，本批不良資產(chǎn)包括可疑2626筆、次級1362筆以及損失816筆，全部未進行訴訟。根據(jù)規(guī)劃，南銀法巴消費金融該筆不良資產(chǎn)包將于5月28日09:30開始競價，起始價2462.00萬元，加價幅度10萬元。由此計算，南銀法巴消費金融本次不良資產(chǎn)包折扣率低至0.9折。
值得一提的是，南銀法巴消費金融本次轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)，加權(quán)平均逾期天數(shù)縮短至了142天。這也意味著，相關(guān)資產(chǎn)包平均逾期不足5個月，南銀法巴消費金融便迫不及待想要脫手。
“業(yè)績壓力、不良壓力、催收壓力的綜合考慮之下，南銀法巴消費金融對逾期時間較短的資產(chǎn)進行了轉(zhuǎn)讓。資產(chǎn)質(zhì)量遇到問題后，部分信貸資產(chǎn)即使逾期時間較短還沒有劃為損失類貸款，也要想辦法轉(zhuǎn)讓，早轉(zhuǎn)讓早出表。消金公司通過不良批轉(zhuǎn)的方式，加快不良貸款的收回，實現(xiàn)會計和監(jiān)管出表，有利于緩解公司不良壓力?！庇邢M金融行業(yè)人士表示。
前述消費金融行業(yè)人士指出，從公開信息來看，南銀法巴消費金融本次資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓多是未核銷的貸款，這樣就不涉及計提，直接轉(zhuǎn)讓出去按照轉(zhuǎn)讓成交價和資產(chǎn)賬面價的差額進行核銷即可，這一操作會降低計提壓力，減少對公司利潤的沖擊。
據(jù)了解，近兩年來消費金融行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量承壓，從業(yè)機構(gòu)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓動作頻頻，對于不良貸款的認定時效也有所放寬。早前逾期60天的貸款被計入不良是主流，到了2024年，很多消費金融機構(gòu)將不良統(tǒng)計口徑調(diào)整至90天。逾期90天往上的貸款會有委外催收，被判斷為惡意逾期的，會進入訴訟階段。
北京市社會科學院副研究員王鵬指出，從風險把控角度看，南銀法巴消費金融大量不良資產(chǎn)在短短不到5個月逾期后就被轉(zhuǎn)讓，說明其線下業(yè)務(wù)在客戶篩選和風險評估環(huán)節(jié)可能存在漏洞。公司在貸前未能精準識別客戶潛在風險，導致部分客戶還款能力不足或還款意愿不強。在貸中管理上，也未能及時察覺客戶財務(wù)狀況變化并采取有效措施，使得不良資產(chǎn)快速累積。
“從短期看，有助于緩解公司的不良壓力，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，使公司的財務(wù)狀況在報表上更加健康，也能減少對利潤的侵蝕。但從長期看，如果情況持續(xù)，可能意味著公司的資產(chǎn)質(zhì)量在惡化，風險暴露速度加快?！辈┩ㄗ稍兪紫治鰩熗跖畈┍硎?。
線下業(yè)務(wù)難催收
2022年8月，南京銀行將原蘇寧消費金融收入囊中，南銀法巴消費金融由此更名。此后，南銀法巴消費金融承接了南京銀行消費金融中心的存量資產(chǎn)，與南京銀行消費金融中心進行了融合。
依托于南京銀行線下渠道，南銀法巴消費金融迅速發(fā)展。根據(jù)南銀法巴消費金融此前披露的數(shù)據(jù)，誠易貸（線下）產(chǎn)品是公司貸款余額的主要部分，截至2024年6月末，線下誠易貸余額為293.65億元，在總貸款余額中占比為66.76%。
線下業(yè)務(wù)的優(yōu)勢也為公司創(chuàng)造了收益，2024年南銀法巴消費金融營收數(shù)據(jù)均有較大幅度的增長。南京銀行財報數(shù)據(jù)顯示，南銀法巴消費金融2024年實現(xiàn)營業(yè)收入45.95億元，同比增長74.52%，凈利潤3.03億元，同比增長172.97%。截至同年末，南銀法巴消費金融貸款規(guī)模508億元，同比增長61%。
知名經(jīng)濟學者盤和林表示，線上業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺結(jié)合，線下業(yè)務(wù)和場景結(jié)合。如今線下的多種新消費場景正在增多，客觀上提高了南銀法巴消費金融的業(yè)務(wù)渠道，再疊加提振內(nèi)需的政策利好，客觀上帶動了消費金融業(yè)務(wù)規(guī)模的擴張。
而南銀法巴消費金融轉(zhuǎn)讓逾期時間較短的不良資產(chǎn)，同樣指向了消費金融線下業(yè)務(wù)的通病?！澳香y法巴消費金融以線下業(yè)務(wù)為主，線下貸款額度大，逾期較難追回，除非要走訴訟，不然很難收回?！鼻笆鱿M金融行業(yè)人士直言。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與同業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)相比，南銀法巴消費金融這類以線下業(yè)務(wù)為主的從業(yè)機構(gòu)，轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)不僅僅是逾期時間短，相關(guān)貸款的授信額度、未償余額也明顯較高。
例如，南銀法巴消費金融本次轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包中，加權(quán)平均授信額度為14.73萬元，單一借款人最高未償本息余額為24.35萬元，借款人平均未償本息余額8.40萬元。而以線上業(yè)務(wù)為主的消費金融，所轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)平均未償本息余額多集中在萬元左右，逾期時長多在兩年左右。
王蓬博提到，線下業(yè)務(wù)人員可以與客戶面對面交流，有助于更準確地評估客戶的還款能力和還款意愿。渠道和客戶觸達都更加精準，能夠針對特定區(qū)域、特定客群進行精準的產(chǎn)品推廣和營銷活動，由此能夠有效擴大公司業(yè)務(wù)規(guī)模。但線下業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量、盈利的可持續(xù)性，也是從業(yè)機構(gòu)必須考慮的問題。
仍需持續(xù)健全風控體系
根據(jù)銀登網(wǎng)數(shù)據(jù)，2025年南銀法巴消費金融先后發(fā)布3期不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。在本次公告發(fā)布的前一日，南銀法巴消費金融還對年內(nèi)第4期不良貸款轉(zhuǎn)讓進行了招商，轉(zhuǎn)讓債權(quán)金額為3.47億元。由此計算，南銀法巴消費金融年內(nèi)掛牌轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)規(guī)模達到11.24億元。
近年來，消費金融行業(yè)不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓愈發(fā)頻繁。一方面是金融監(jiān)管部門持續(xù)強化對金融機構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量與風險管控的要求，消費金融機構(gòu)通過轉(zhuǎn)讓等方式降低不良資產(chǎn)規(guī)模；另一方面則是行業(yè)本身降低經(jīng)營信用風險的需要，尤其是額度高、周期長的線下業(yè)務(wù)。
談及南銀法巴消費金融后續(xù)發(fā)展，王蓬博認為，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，南銀法巴消費金融要進一步完善風險管理體系，提高風險識別、評估和監(jiān)測能力，特別是對借款人的評估；第二則是要進一步優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，加大對優(yōu)質(zhì)客戶的挖掘和培養(yǎng)力度，提高優(yōu)質(zhì)客戶在客戶群體中的占比；更重要的則是建立健全合規(guī)管理體系，加強內(nèi)部監(jiān)督和檢查。
盤和林表示，南銀法巴消費金融要注意風控，消費金融如今是金融業(yè)開拓增量業(yè)務(wù)的主要方向，而消費金融公司追求業(yè)務(wù)擴張的同時，也要做好風控和利差管理。
王鵬建議，南銀法巴消費金融應(yīng)建立更完善的風險評估體系，結(jié)合線上線下數(shù)據(jù)，全面評估客戶信用風險。加強貸中監(jiān)控，實時跟蹤客戶還款情況和財務(wù)狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險并采取措施。同時優(yōu)化不良資產(chǎn)處置策略，除了轉(zhuǎn)讓，還可探索催收、資產(chǎn)重組等多種方式，提高不良資產(chǎn)回收率。
（來源：北京商報）
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