普惠保險(xiǎn)作為普惠金融的重要組成部分，在增進(jìn)社會福祉、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展、提升民生保障水平等方面發(fā)揮著日益重要的作用。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期各地監(jiān)管部門相繼發(fā)布普惠保險(xiǎn)成績單，對普惠保險(xiǎn)提出新要求。普惠保險(xiǎn)正在“席卷”各行各業(yè)，已經(jīng)從最初的健康險(xiǎn)領(lǐng)域擴(kuò)展至騎行、鄉(xiāng)村公益等多個領(lǐng)域。
普惠保險(xiǎn)推陳出新
自2020年起，保費(fèi)低、保額高、門檻低的惠民保險(xiǎn)（即普惠健康險(xiǎn)）迅速席卷全國，呈現(xiàn)出星火燎原之勢，成為一款現(xiàn)象級產(chǎn)品。
近兩年，普惠保險(xiǎn)服務(wù)供給不斷深化，產(chǎn)品類型不斷豐富，社會覆蓋面逐步擴(kuò)大，保險(xiǎn)行業(yè)也在探索嘗試其他類型的普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期，上海、河北等省市先后發(fā)文，或分享普惠保險(xiǎn)創(chuàng)新與實(shí)踐成果，或?qū)ζ栈荼ｋU(xiǎn)提出新要求。
具體來說，河北金融監(jiān)管局近日發(fā)文，支持國有保險(xiǎn)公司發(fā)揮普惠保險(xiǎn)主力軍作用，鼓勵專業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。健全普惠保險(xiǎn)工作機(jī)制，將開展普惠保險(xiǎn)納入保險(xiǎn)公司績效考核。
在普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給方面，河北金融監(jiān)管局表示，持續(xù)發(fā)展“防貧保險(xiǎn)”，支持發(fā)展鄉(xiāng)村振興公益保險(xiǎn)，完善和推動發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)“河北模式”，推動“冀惠?！钡榷ㄖ菩歪t(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)大保障范圍。
近期，福建也印發(fā)了《福建金融監(jiān)管局轄區(qū)2025年推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，福建金融監(jiān)管局要求實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)掛鉤包片制，創(chuàng)新打造“一司一品”“一市（縣）一品”精品工程。要求建立普惠保險(xiǎn)跟蹤回訪與滿意度測評機(jī)制，持續(xù)推進(jìn)自身服務(wù)能力提升。
在上海地區(qū)，上海普惠型家用電動自行車綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品——“滬騎保”已經(jīng)正式上線。據(jù)介紹，上海保險(xiǎn)業(yè)先后推出了覆蓋兒童門診和住院責(zé)任的“滬兒?！薄⒈Ｕ县?zé)任覆蓋釔90微球治療和人工耳蝸植入體等先進(jìn)藥械的“滬補(bǔ)?！?、以護(hù)理服務(wù)為給付內(nèi)容的“滬理?！钡葎?chuàng)新普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品。
“普惠保險(xiǎn)越來越受歡迎，這背后既有政府對普惠金融的大力推廣，也有保險(xiǎn)公司持續(xù)努力完善普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)?！北P古智庫高級研究員江瀚分析，各地政府和監(jiān)管部門通過政策引導(dǎo)和支持，推動了普惠保險(xiǎn)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司也積極響應(yīng)政策號召，推出了多種適合不同群體需求的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，并在定價(jià)和服務(wù)上做了大量創(chuàng)新嘗試，以確保這些產(chǎn)品能夠覆蓋更廣泛的人群。
需探尋可持續(xù)最優(yōu)解
普惠保險(xiǎn)在以可負(fù)擔(dān)的成本向更多的人提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時，如何構(gòu)建好自身的可持續(xù)發(fā)展模式，依舊是一個值得深入思考的問題。有行業(yè)觀點(diǎn)提到，在供給端，普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量眾多、發(fā)展亮點(diǎn)紛呈，但規(guī)模不大，這使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的定價(jià)數(shù)據(jù)，難以探尋到合適的商業(yè)模式。
據(jù)了解，普惠保險(xiǎn)“賠穿”風(fēng)險(xiǎn)相對較大，對于保險(xiǎn)公司來說，需要考慮如何提升普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)性，避免“曇花一現(xiàn)”。
談及如何提升普惠保險(xiǎn)可持續(xù)性，江瀚認(rèn)為，保險(xiǎn)公司需要注重產(chǎn)品的持續(xù)改進(jìn)和服務(wù)質(zhì)量的提升。
江瀚進(jìn)一步建議，首先，可以通過引入增值服務(wù)，如健康管理、疾病預(yù)防咨詢等，增加產(chǎn)品的吸引力和用戶黏性。其次，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系至關(guān)重要。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析能力，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評估模型，合理設(shè)定保費(fèi)水平，同時也要關(guān)注長期盈利能力和可持續(xù)發(fā)展。此外，建立有效的客戶反饋機(jī)制同樣不可或缺。通過定期跟蹤回訪與滿意度測評，及時了解客戶需求變化并據(jù)此調(diào)整服務(wù)內(nèi)容，有助于提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)市場競爭力。
也有業(yè)內(nèi)人士表示，普惠保險(xiǎn)要真正可持續(xù)，還需實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?yīng)。一旦風(fēng)險(xiǎn)池足夠大，賠付的波動性將自然收斂，管理成本也會逐步下降。
（來源：北京商報(bào)）
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