隨著春節(jié)假期后各大企業(yè)陸續(xù)開工，銀行理財市場也再度升溫，多家銀行開啟新一輪產(chǎn)品營銷工作。在業(yè)內(nèi)人士看來，春節(jié)后，不少“打工人”手中持有一定活期資金，包括獎金、紅包等，需要尋求理財通道，另外，不少父母也要為孩子春節(jié)期間的壓歲錢尋找一個較好的理財渠道，另外，春節(jié)前后亦是銀行發(fā)力“開門紅”的重要節(jié)點，因此，節(jié)后多家銀行發(fā)力推出新的存款理財產(chǎn)品，也正是為了吸引更多的資金。
A“開工理財”產(chǎn)品主打低風(fēng)險
春節(jié)長假后，面對“打工人”的投資需求，包括工銀理財、建信理財、民生理財、平安理財?shù)仍趦?nèi)的多家銀行理財子公司紛紛響應(yīng)，在長假后首日便密集推出了“開工理財”新產(chǎn)品。
如工銀理財推出的多款開工理財產(chǎn)品，期限從中短期到長期不等，在流動性、投資期限、風(fēng)險評級和收益表現(xiàn)上各有特點，可滿足不同投資者的需求。其中，工銀理財添利寶是一款現(xiàn)金管理類開放凈值型理財產(chǎn)品，風(fēng)險評級為低風(fēng)險，產(chǎn)品主要投資于貨幣市場工具等低波動資產(chǎn)。另一款工銀理財核心優(yōu)選14天持盈固定收益類開放式理財產(chǎn)品，風(fēng)險評級為中低風(fēng)險水平，起購金額同樣為1元。該產(chǎn)品為固定收益類產(chǎn)品，通過14天的鎖定期平衡流動性和收益。
建信理財同樣推出了多款開工理財產(chǎn)品，均為穩(wěn)健型產(chǎn)品，投資策略保守，收益相對穩(wěn)定。其中一款最低持有期為7天的產(chǎn)品同樣是低波動穩(wěn)健型產(chǎn)品，收益穩(wěn)定性較高，適合有短期閑置資金且能接受7天持有期限的投資者；另一款最低持有期為21天的產(chǎn)品，則可以通過21天的持有期限，進一步平衡收益與流動性。
除此之外，民生理財同樣推出了一系列以低波動、穩(wěn)健型為主的“開工有好理”產(chǎn)品，多數(shù)產(chǎn)品風(fēng)險較低，涵蓋現(xiàn)金類、封閉類、固收等多種類型，期限從1天到1090天不等?；铄X現(xiàn)金類產(chǎn)品能滿足高流動性需求；封閉類產(chǎn)品可鎖定收益；持有期類產(chǎn)品兼顧靈活與收益；穩(wěn)健固收類產(chǎn)品以純債投資為主，收益表現(xiàn)較為穩(wěn)定。
事實上，早在春節(jié)長假前，已經(jīng)有多家銀行及理財子公司瞄準(zhǔn)了“打工人”的年終獎，以活動形式推薦相關(guān)產(chǎn)品，涵蓋理財、基金、存款、保險等。如交通銀行在其APP上推出“開‘薪’年終獎”專題活動，目前仍在持續(xù)。其中，不僅幫助“打工人”規(guī)劃年終獎，同時也推出了理財產(chǎn)品，其理財板塊產(chǎn)品均為穩(wěn)健型的固收類產(chǎn)品。而基金板塊則為主打低風(fēng)險的債券類基金產(chǎn)品。
據(jù)了解，市面上的這些“開工理財”產(chǎn)品，主要為低波動穩(wěn)健型產(chǎn)品，風(fēng)險相對較低，產(chǎn)品期限從7天至三年封閉期不等，多數(shù)產(chǎn)品為半年期以上。從投資范圍來看，理財公司在權(quán)益資產(chǎn)的布局依舊較為謹(jǐn)慎，這類產(chǎn)品通常主要投向貨幣市場工具、優(yōu)質(zhì)債券、高評級非標(biāo)資產(chǎn)、同業(yè)存單以及銀行存款等。在風(fēng)險水平上，此類低波穩(wěn)健銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險相對較低，相比于一些高風(fēng)險理財產(chǎn)品，這類低波穩(wěn)健型產(chǎn)品在市場波動時，資產(chǎn)價值不會出現(xiàn)大幅起伏，可以有效保障投資者的資產(chǎn)安全性和穩(wěn)定性。
B 銀行創(chuàng)新推出“壓歲錢計劃”
除了“打工人”，各大銀行同樣緊跟節(jié)日步伐，紛紛下沉到兒童市場推出了創(chuàng)新的“壓歲錢計劃”，以幫助父母更好地管理和增值孩子的壓歲錢。
近期，有不少銀行推出了針對兒童和青少年群體開立的專屬存折，這些專屬存折要么是在封皮設(shè)計上具備吸引力，要么是完成目標(biāo)任務(wù)后就可獲得電影兌換碼或兒童成長禮物一份，意在吸引兒童對儲蓄行為的興趣。在相關(guān)產(chǎn)品設(shè)計上，無論是利率優(yōu)勢還是卡片設(shè)計都具備獨特魅力。如臨汾市大寧農(nóng)商銀行，于近期推出了“親子存”活動，活動時間為1月22日至2月14日，活動主要面向16周歲（含）以下的兒童和青少年群體，開立可進行多筆定期存取并能個性化記錄摘要的特色存折。存款起點僅為500元，可以進行多次定期存取。
除專屬存折之外，還有部分銀行上線了兒童銀行卡管家服務(wù)。以一家股份制銀行為例，春節(jié)期間，在該行APP專門為“壓歲錢計劃”開設(shè)了頁面直達(dá)路徑，同時，還推出“金小葵”管家開通有禮、壓歲錢規(guī)劃和親子銀行卡三項活動。據(jù)悉，“金小葵”管家是該行APP全新推出的一大創(chuàng)新功能，專為16歲以下的孩子和家長設(shè)計。據(jù)了解，如果孩子在該行已經(jīng)開通并擁有自己的銀行卡，家長只需在APP上簡單點擊添加，成功綁定兒童銀行卡后，便可在線查看銀行卡的資產(chǎn)與明細(xì)，還能幫孩子在線購買存款產(chǎn)品。如果暫時沒有給孩子辦理銀行卡的，家長也可通過家長養(yǎng)育專項賬戶功能，在自己的銀行卡下創(chuàng)建專項子賬戶，相當(dāng)于先將壓歲錢存進家長的銀行卡里，再將資金轉(zhuǎn)入家長養(yǎng)育專項賬戶，隨后家長就可以在專項賬戶里面規(guī)劃壓歲錢。
值得注意的是，上述銀行推出的“金小葵”管家中，對于壓歲錢的規(guī)劃方向不僅有兒童黃金系列產(chǎn)品，還有3年期利率存款產(chǎn)品以及孩子的教育金和婚嫁金。其中，“壓歲錢月月存”計劃是100元起存、3年期利率為1.8%、2年期利率為1.7%、1年期利率為1.6%。而該行整存整取三年期掛牌利率為1.5%、2年期掛牌利率為1.2%、1年期掛牌利率為1.1%。此類壓歲錢計劃存款產(chǎn)品的各期限存款利率均高于普通存款掛牌利率0.3%到0.5%不等。
除股份制銀行外，一些城商行和農(nóng)商行同樣也推出了針對兒童的壓歲錢理財方案。在各家銀行推出的“壓歲錢計劃”中，有的銀行存款產(chǎn)品利率更高，有的銀行通過壓歲錢計劃則可以購買兒童款金豆、如意金鎖、金條和寶寶金手鐲，還有以整年為期限的黃金定投服務(wù)。對于想拉長投資期限的，“壓歲錢計劃”還可以保單的形式提前鎖定到期收益，以滿足孩子的未來教育金和婚嫁金。
在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行推出的“壓歲錢計劃”，主要是通過提供差異化的存款或理財產(chǎn)品，更精準(zhǔn)地滿足客戶需求，并借此提升機構(gòu)在存款市場中的份額。
C 購買理財產(chǎn)品避免跟風(fēng)
針對節(jié)后理財產(chǎn)品密集上新，中行相關(guān)研究人士分析，春節(jié)假期結(jié)束后，銀行之所以推出新一輪理財產(chǎn)品和營銷策略，主要由于節(jié)后理財需求增長，市場競爭加劇和穩(wěn)定回報產(chǎn)品熱度回暖。春節(jié)假期結(jié)束后，部分投資者會重新進行資產(chǎn)配置，理財和儲蓄的需求上升；另外，理財產(chǎn)品同質(zhì)化問題導(dǎo)致市場競爭激烈程度顯著提升，各家銀行更加注重特色理財產(chǎn)品的推出，以期在開工季迅速搶占市場；此外，投資者目前更傾向于選擇低波動、穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品來實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目的，這些產(chǎn)品不僅提供了比傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品有著相對較高的收益率，同時也保持了相對較低的風(fēng)險水平。
對于“打工人”的年終獎打理，交行相關(guān)人士建議，最好以穩(wěn)健投資為主。可以將資金分為三份：一份用于短期資金安排，滿足過年期間的走親訪友、購置年貨、娛樂消費等支出；一份用于中期資金規(guī)劃，作為日常開銷儲備；另一份則可以用于長期布局，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增長。具體來說，可以將10%～20%的年終獎用于短期資金安排，存放于流動性強的活期賬戶或貨幣基金中，確保資金隨用隨??；中期資金預(yù)留占比可以在30%～40%左右，選擇定期存款、短期銀行理財產(chǎn)品等，在保證流動性的同時獲取相對穩(wěn)定的收益；而如果想要更好地攢錢，利用復(fù)利的力量實現(xiàn)長期投資，則可以將50%左右的年終獎用于中長期儲蓄和投資，考慮配置債券基金、股票基金、銀行長期理財產(chǎn)品等。當(dāng)然，這部分資金的投資組合需要根據(jù)個人風(fēng)險承受能力進行合理調(diào)整，實現(xiàn)資產(chǎn)的多元化配置。
針對壓歲錢理財，業(yè)內(nèi)人士則提醒，春節(jié)假期以來，銀行的許多產(chǎn)品被賦予“壓歲錢”或“新春特色”等季節(jié)性標(biāo)簽，實際上是“換湯不換藥”，此類產(chǎn)品依然屬于存款或理財產(chǎn)品范疇。投資者在進行資產(chǎn)配置時，應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和投資需求做出合理選擇，避免盲目跟風(fēng)購買。
事實上，在經(jīng)歷了多輪“破凈潮”“贖回潮”之后，如今，銀行理財市場已逐漸趨于冷靜。而在低利率環(huán)境下，如何在穩(wěn)健基礎(chǔ)上尋求增值，也成為理財公司的“必答題”。銀行理財子公司也在新的一年調(diào)整投資方向，以適應(yīng)市場變化和滿足投資者需求。從當(dāng)前市場動態(tài)和投資策略來看，以固收打底的理財產(chǎn)品將成為理財公司重點布局領(lǐng)域。投資者在選擇理財產(chǎn)品時，應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)險偏好和投資目標(biāo)，關(guān)注產(chǎn)品的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，作出合理的投資決策。
來源：山西晚報
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