賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高的意外險(xiǎn)將徹底退出市場(chǎng)。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，4月13日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)向各險(xiǎn)企下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》），對(duì)意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為進(jìn)行規(guī)范?！墩髑笠庖?jiàn)稿》顯示，產(chǎn)品預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率有上限要求，如對(duì)個(gè)人短期意外險(xiǎn)不得超過(guò)35%上限。
保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。對(duì)于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售。
平均附加費(fèi)用率設(shè)定上限加以約束
一些渠道銷(xiāo)售的意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率過(guò)高，比如部分銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%，而意外險(xiǎn)中最常見(jiàn)的品種航空意外險(xiǎn)在部分渠道銷(xiāo)售時(shí)手續(xù)費(fèi)率超過(guò)90%。
對(duì)于手續(xù)費(fèi)畸高等亂象，2020年年初，《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見(jiàn)》下發(fā)，內(nèi)容包括建立產(chǎn)品價(jià)格回溯調(diào)整機(jī)制，逐步淘汰賠付率過(guò)低、渠道費(fèi)用過(guò)高、定價(jià)明顯不合理的產(chǎn)品。
對(duì)此，《征求意見(jiàn)稿》通過(guò)明確各保單年度的平均預(yù)定附加費(fèi)用率加以約束。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，短期意外險(xiǎn)上限為35%，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的期繳產(chǎn)品上限為35%，躉繳為18%；團(tuán)體業(yè)務(wù)方面，短期意外險(xiǎn)上限為25%，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的期繳產(chǎn)品上限為15%，躉繳為8%。
《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，航空意外險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)再保險(xiǎn)安排提取特別準(zhǔn)備金。對(duì)極短期航空意外險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金不得低于按如下方法計(jì)算所得數(shù)值：保單責(zé)任準(zhǔn)備金=上一會(huì)計(jì)年度航意險(xiǎn)自留毛保費(fèi)*2/365。
保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過(guò)100萬(wàn)元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過(guò)往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。
對(duì)于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過(guò)200萬(wàn)元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售，并在停售后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提交報(bào)告，說(shuō)明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。
設(shè)置負(fù)面清單明確禁止11項(xiàng)行為
《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定，保險(xiǎn)公司通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)展業(yè)，支付的中介費(fèi)用應(yīng)與實(shí)際中介服務(wù)相匹配，不得通過(guò)保險(xiǎn)中介為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益。
保險(xiǎn)公司將意外險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)送審批或備案的，提交的申請(qǐng)材料還應(yīng)包含：預(yù)計(jì)向合作機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人支付的中介費(fèi)用率說(shuō)明，最高中介費(fèi)用率超出上表規(guī)定的平均附加費(fèi)用率上限10個(gè)百分點(diǎn)以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書(shū)面說(shuō)明材料。其中，中介費(fèi)用包含向合作機(jī)構(gòu)和個(gè)人代理人支付的傭金手續(xù)費(fèi)，以及與銷(xiāo)售相關(guān)的信息技術(shù)支持和服務(wù)類(lèi)費(fèi)用。
《征求意見(jiàn)稿》還通過(guò)設(shè)置負(fù)面清單、明確禁止11項(xiàng)行為。保險(xiǎn)公司開(kāi)展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)自覺(jué)維護(hù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，不得存在以下行為：
一、捆綁在非保險(xiǎn)類(lèi)商品或服務(wù)上向不特定公眾銷(xiāo)售或變相銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；二、直接或通過(guò)保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同；三、通過(guò)無(wú)合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；或委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷(xiāo)售意外險(xiǎn)；四、夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為；五、通過(guò)特別約定擴(kuò)展保障范圍，或?qū)⒁馔怆U(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序；六、通過(guò)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；七、將短期意外險(xiǎn)通過(guò)不改變?cè)斜l件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長(zhǎng)期意外險(xiǎn)；八、向個(gè)人銷(xiāo)售團(tuán)體意外險(xiǎn)；九、以激活注冊(cè)方式銷(xiāo)售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn)；十、以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行不實(shí)宣傳銷(xiāo)售；十一中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他違規(guī)行為。
根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，保險(xiǎn)公司應(yīng)于每年3月31日前，將上一年度的意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告報(bào)送至中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及相關(guān)派出機(jī)構(gòu)。上一年度產(chǎn)品回溯情況包含產(chǎn)品定價(jià)精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況之間的偏差，其中，短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯賠付率、費(fèi)用率等兩個(gè)指標(biāo)；長(zhǎng)期意外險(xiǎn)產(chǎn)品回溯發(fā)生率、費(fèi)用率、投資收益率和退保率等。
