上周，央行在三天之內(nèi)連發(fā)兩文——《非銀行支付機構條例（征求意見稿）》（以下簡稱《條例》）和《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《辦法》），支付行業(yè)迎來強監(jiān)管。
筆者認為，央行《條例》和《辦法》的推出，有其必要性和及時性。
首先，在必要性方面，自2010年央行對非金融機構開展支付業(yè)務實施許可管理后，非銀支付機構持續(xù)創(chuàng)新、蓬勃發(fā)展。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務137199.98億筆，金額為249.88萬億元，同比分別增長35.69%和20.10%。
不過，行業(yè)在蓬勃發(fā)展的同時，問題也開始不斷暴露。
首當其沖的便是資金安全問題?？蛻敉Ａ粼谥Ц顿~戶中的資金，在一定時間階段內(nèi)，表現(xiàn)為支付機構的沉淀資金。這部分資金如果缺少必要的監(jiān)管，則存在被挪用的風險。事實上，行業(yè)內(nèi)已經(jīng)出現(xiàn)了多起此類案例，如已被摘牌的廣東益民，便涉嫌非法吸存9億元。此外，部分支付機構還以備付金存放為籌碼，從急于攬存的商業(yè)銀行牟取某些灰色利益，嚴重擾亂了金融監(jiān)管秩序。
其次，隨著行業(yè)競爭和業(yè)務創(chuàng)新的推進，部分“偽創(chuàng)新”大行其道。比如，隨著消費分期、小額貸款等信貸服務交叉嵌套進支付業(yè)務，壘高貸款利率、授信次優(yōu)人群等問題同步顯現(xiàn)。再如，第三方支付機構依托“積累”的大量數(shù)據(jù)開拓科技金融應用，由于缺乏相關規(guī)范，使得用戶數(shù)據(jù)暴露風險大大增加。
此次出臺的《條例》和《辦法》就是希望從根本上解決這些問題。比如，《條例》按照業(yè)務實質(zhì)對第三方支付進行了重新分類。而對于創(chuàng)新業(yè)務，《條例》則明確，非銀行支付機構開展的業(yè)務創(chuàng)新及用戶資金安全和信息安全的，應當向用戶提示相關業(yè)務風險，并在業(yè)務開展前向中國人民銀行或其他分支機構備案。
在及時性方面，近一段時間以來，滴滴、抖音、拼多多、攜程、美團等垂直行業(yè)的小巨頭紛紛入局第三方支付。而縱觀我國支付領域，仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移動支付市場中，支付寶與微信支付合計占超過九成份額。
一邊是新興巨頭頻頻發(fā)起挑戰(zhàn)，一邊是老牌霸主占據(jù)行業(yè)絕對優(yōu)勢，如此種種，中國支付領域的巨頭大戰(zhàn)，大有一觸即發(fā)之勢?？此齐y以撼動的線上支付格局，頓時變得迷霧重重。
值此行業(yè)新一輪深度競爭展開之際，央行出臺《條例》和《辦法》，對第三方支付此前暴露的問題提出針對性方案，對行業(yè)競爭進行兼顧效率和公平的規(guī)范，無疑是十分必要的。
作為金融領域的重要一環(huán)，第三方支付機構是重要的“連接者”，一頭是銀行體系和商戶，另一頭則是廣大消費者。在巨頭紛紛入局的當下，對其基礎制度進行進一步完善，是金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求，支付行業(yè)嚴監(jiān)管可謂正當其時！
